起原：柒财经

　　万物齐有周期。

　　被银行视为“钱树子”的信用卡，在呐喊大进十多年后，从2021年开动步入滋长“阵痛期”。

　　濒临“不爱办卡、办了不必、用了不还”的用户，“求财若渴”的银行即便使出周身解数，似乎也无法稳住信用卡的近况与预期：捏卡量、刷卡额萎缩与不良率高涨同步献艺，且有加快恶化的势头。

　　01

　　范围络续萎缩

　　把柄央行公布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》，放弃Q1末，世界共开立信用卡和假贷合一卡7.6亿张，环比下跌0.85%。

　　与2023年末7.67亿张的总量比较，减少约700万张；与2022年末7.98亿张的总量比较，减少约3800万张。

　　行业举座凄怨的背后，是个体前所未有的窘境。透过2024年中期财报，银行信用卡业务的疲软景色明晰可见。

　　咱们以“零卖之王”招商银行动例，来管窥这波好坏的施行“重力”。

　　放弃解释期末，该行信用卡敞开户、敞开卡鉴识为6，934.85万户、9，666.42万张，与上年末比较，再度减少39.19万户、45.39万张；信用卡交游额2.21万亿元，与上年同期的2.37万亿比较，足驾驭滑1622.39亿元，缩水6.84%。

　　前者是“不爱办卡”的具象反应，后者是“办了不必”的外皮呈现，两相肖似，让招商银行有些“吃劲”，也把本期来自信用卡的收入拉低到447.08亿元，上年同期则为452.35亿元。

　　“吃劲”确天然不啻招商银行一家，其余大行的信用卡业务也都在“下坡路”上出溜，区别仅仅谁的摩擦力大，能滑得慢少许：

工商银行信用卡交游额1.06万亿，同比跌幅达2.75%；

教育银行信用卡交游额1.38万亿，同比跌幅达3.5%；

中国银行信用卡交游额0.65万亿，同比跌幅达6.03%；

邮储银行信用卡交游额5031.14亿，同比跌幅达11.26%；

交通银行信用卡交游额1.24万亿，同比跌幅达13.72%；

中原信用卡交游额4286.45亿，同比跌幅达14.1%；

浦发信用卡交游额9674.93亿，同比跌幅达17.17%；

兴业信用卡交游额1.2万亿，同比跌幅达18.7%；

光大信用卡交游额1.24万亿，同比跌幅达28.04%；

……

　　与此同期，诸如交通银行、中原银行、上海农商行、蒙商银行等，已有赛谈成员陆续休止、撤离个别信用卡分支机构，或者将其作念左迁解决，由蓝本的颓落条线统一到其他部门。

　　本年4月，中原银行相连关闭了天津信用卡中心和广州信用卡中心，激发外界热议。毕竟，中原银行身居12家股份行之列，照旧有一定影响力的，且天津、广州两地都是GDP排行靠前的一线城市。

　　此外，开年以来，农业银行、邮储银行、中信银行、招商银行等，纷繁对旗下联名信用卡和主题信用卡举起“大刀”。

　　农业银行就在近日发布公告称，自10月23日起，将停发27款信用卡产物，覆盖文旅、出行、音乐、视频等领域，其中不乏与途虎、广汽丰田、九牧、爱奇艺、网易云音乐等明星机构相助推出的卡片。

　　据悉，这也曾是年内农业银行对信用卡履行的第三次“瘦身”。

　　千般迹象均标明，潮涨潮落，信用卡“吃香”的期间已渐行渐远。

　　02

　　不良率集体“大跃进”

　　接着看“用了不还”，即信用卡贷款不良率高涨。

　　央行数据自满，松抄本年一季度末，信用卡过期半年未偿信贷总数环比增长11.76%，达到1096.76亿元，环比增长11.76%，占信用卡应偿信贷余额的1.29%。

　　另据银登中心线路的数据测算，2024年上半年，我国批量个东谈主业务不良贷款转让成交范围为321.5亿元，其中，信用卡透支类贷款约98.6亿元，占比约30.7%。

　　具体到各家银行，时局都拦阻乐不雅。

　　仍以招商银行动例。于2024年上半年末，该行信用卡不良贷款余额163.91亿元，不良率1.78%，较上年末增多0.03个百分点，较上年同期增多0.1个百分点。

　　而在其955.77亿元的过期贷款中，抵质押贷款占比29.83%，保证贷款占比22.40%，信用贷款占比47.77%（主要为信用卡过期贷款）。

　　拉长视野看，2018年至2023年，招商银行的信用卡贷款不良率从1.11%攀升到1.75%，并进一步拔高到2024年上半年的1.78%，可谓一起上扬。

数据起原：招商银行财报

　　雷同姿态的还有兴业银行、民生银行、浦发银行、中信银行等诸多同行。

　　在上述技术段，兴业银行的信用卡贷款不良率从1.29%到3.93%%，再到3.88%；

　　民生银行的信用卡贷款不良率从2.15到2.98%，再到3.24%；

　　浦发银行的信用卡贷款不良率从1.81%到2.43%，再到2.56%；

　　中信银行的信用卡贷款不良率从1.85%到2.53%，再到2.57%。

　　柒财经统计，咫尺至少有7家上市银行的信用卡贷款不良率冲突了2%的临界线。

数据起原：各银行财报

　　资深银行不雅察东谈主士“价投谷子地”曾发文指出，一朝不良率插足2%的范围内，信用卡业务很可能酿成一个鸡肋。因为，信用卡部的利息或分期收益率诚然高达15%-18%，然则由于信用卡存在最长45-50天的免息期，是以平摊后本色的收益率或者在7%傍边，再刨除同行拆解利率，刺激客户刷卡的权力、积分筹画等，系统运营和颐养老本等开支，息差也就2.5%-3%。

　　银行信用卡贷款不良率的集体“狂飙”，一方面和近两年复杂多变的大环境关连，正所谓“大河水满小河溢，大河无水小河干”，那些时时常袭来的“黑天鹅”、“灰犀牛”，或多或少都会冲击个东谈主才金钱和信用。

　　另一方面，银行过往数年信用卡业务的快速壮大本色上稀释和笼罩了不良的信得过情况。一朝信用卡的发夹数目和轮回贷款余额罢手增长，之前累积的风险、潜在的危险就会鸠合爆发。

　　03

　　拓客不成停、不敢停

　　尽管包袱驻防重挑战，但身处LPR（贷款市场报价利率）捏续下调，信贷需求不及、减费让利等不利身分交汇的宏不雅布景下，银行的信用卡业务不成停，不敢停，拓客涓滴不敢温存。

　　据柒财经不雅察，近期各大银行在信用卡业务上行为连接，以线下地推为主，对准市集、写字楼、小区，乃至菜市场等东谈主流聚集的风光恣意出击：

　　关于有卡的老用户，通过格式广大的“送温煦”，包括贷款免息享优惠、购买特定商品分期免息并赈济积分、进步额度以及推论会员权力等，饱读动其尽可能多刷信用卡，尽可能刷大笔破钞；

　　关于莫得卡的新用户，则大手笔披发各平台的减免券或以丰厚的礼品为“钓饵”，包括自行车、行李箱、厨具等，标的即是招引东谈主头办卡，逸以待劳挖掘存量市场还留有的一点空缺。

图：柒财经实拍

　　举例，招商银行信用卡联袂一绪寿喜锅上新的行动，最初是新用户开卡领取5折券，再使用新用户还款金领取88元，各式“羊毛”薅下来仅需小两位数就能吃到泛泛东谈主均300元傍边的好意思食，这对“吃货”照实具有极大的诱骗。

　　另据媒体报谈，于刚刚兑现的服贸会金融服务专题展中，在展会现场不出百米的过谈中，至少扎堆了5家银行的职工在倾销信用卡。展区外，玩偶、露营车、空气炸锅等千般办卡就送的礼物堆积如山。

　　至于地推的恶果究竟怎样样，某城商行就业主谈主员告诉柒财经，“难度很大。咫尺合适开卡条目的客户大多已有信用卡，或者是曾承办理过信用卡随后又刊出了。对这类客群来说，再多捏有一张贸易银行信用卡或从头开办信用卡的意愿不高，意象也不大。”

　　某股份行的就业主谈主员向柒财经线路：“站一寰宇来，可能连10张卡都开不够，但银行规则的KPI是20张。”

　　行情无疑很难，但对当下的银行来说，大抵也莫得更好的选拔。

　　不论怎样说，信用卡业务虽小，可仍然算得上是一门量入为用、可恒久赚“口粮”的生意。一次奏效的拉新，往往意味着后续滚滚不休的收益，而积沙成塔，众毛攒裘，总会产生客不雅效益。

海量资讯、精确解读，尽在新浪财经APP

使命剪辑：曹睿潼 j9九游会